Quanto custa um departamento de crédito interno?

Introdução

Em muitas empresas, o processo de concessão de crédito ainda é improvisado.

O comercial decide com base em confiança, ou o gerente financeiro assume, mesmo já sobrecarregado.

Quando o volume cresce, ou os riscos aumentam, surge a ideia de estruturar um departamento de crédito.

Mas quanto custa manter essa estrutura do jeito certo?

Neste artigo, mostramos os principais custos e responsabilidades — para que a decisão seja técnica e consciente.

O analista de crédito: profissional técnico e essencial

O analista de crédito é a figura central no processo.

É ele quem avalia riscos, interpreta dados, realiza consultas e aplica critérios da política.

Esse profissional precisa ter conhecimento técnico, experiência prática e postura de responsabilidade.

1. Salário médio mensal de um analista de crédito pleno: R$ 5.750
2. Com encargos e benefícios (INSS, FGTS, 13º, férias): cerca de R$ 8.000 por mês

Se houver necessidade de cobertura, revezamento ou volume alto de propostas, o custo naturalmente aumenta.

Sistema de crédito: complexidade e custo elevado

Para garantir rastreabilidade, segurança e controle, é necessário um sistema específico para gestão da esteira de crédito.

Planilhas, e-mails e mensagens não dão conta da operação.

Sistemas de mercado com os recursos certos — esteira, regras, históricos, segurança e controle de documentos — têm custo elevado.

Além da mensalidade, existe o custo de implantação (setup), suporte e atualizações.

Exemplos reais de custo:

1. Setup inicial (pagamento único): R$ 20.000 a R$ 50.000
2. Mensalidade com suporte técnico: R$ 3.400 a R$ 4.800/mês
3. Total mensal estimado com sistema: R$ 3.400 a R$ 4.800

Infográfico:

Política de crédito: técnica, formal e com custo

Outro ponto que muitas empresas ignoram é o custo da elaboração da política de crédito.

Esse documento é a base técnica de todo o processo: define regras, limites, exceções, fluxos e responsabilidades.

Criar uma política robusta exige:

1. Diagnóstico do modelo de negócio
2. Definição de critérios por segmento
3. Estruturação de fluxos internos
4. Aprovação formal com diretores e áreas envolvidas

Custo estimado da política de crédito (valor único):

R$ 8.000 a R$ 20.000, dependendo do porte da empresa

É um custo único, mas obrigatório para que o processo funcione com segurança e coerência.

Riscos e perdas operacionais

Além dos custos diretos, há impactos indiretos que não aparecem no orçamento:

1. Retrabalho por falhas de processo
2. Perda de tempo com propostas mal preenchidas
3. Atraso na liberação por falta de fluxo claro
4. Decisões tomadas sob pressão, sem critérios
5. Dificuldade de cobrança futura por falta de garantias formais

Esses prejuízos afetam diretamente o caixa e a previsibilidade da empresa.

Estimativa de impacto operacional (mensal): R$ 1.000

Simulação prática de custo mensal

Custos estimados para um departamento de crédito interno:

1º - Item:
Analista de crédito (com encargos)
1ª - Estimativa mensal:
R$ 8.000

2º - Item:
Sistema de crédito (mensalidade + suporte)
2ª - Estimativa mensal:
R$ 3.400 a R$ 4.800

3 - Item:
Retrabalho e perdas operacionais (estimado)
3ª - Estimativa mensal:
R$ 1.000

Custo total estimado por mês:
R$ 12.400 a R$ 13.800

Custos únicos adicionais (não inclusos no mensal):

1. Setup de sistema: R$ 20.000 a R$ 50.000
2. Política de crédito: R$ 8.000 a R$ 20.000

Conclusão

Manter um processo de crédito interno vai além da contratação de um analista.

É necessário investir em tecnologia, estrutura e, principalmente, método.

Mesmo empresas organizadas acabam subestimando o custo de manter o crédito funcionando com segurança e controle.

Essa conta precisa ser feita com frieza:

O custo mensal para manter tudo internamente costuma ser maior do que terceirizar todo o processo — com mais agilidade, segurança e previsibilidade.

Essa é a reflexão que precisa estar pronta antes de decidir o próximo passo.